最近在社交平台看到一个热帖：一位朋友原本打算7月退休，因工作推进被顺延到10月——晚了三个月。干了40年工龄，个人账户大约20万元，大家好奇多等三个月，养老金能涨多少？是不是能涨100元？这是现实里的一个小问题，也折射出当下的养老焦虑。

先说点“大环境”数据，别把一个人的事当普遍真理。全国离退休人员约1.5亿，每年新增退休人员超1000万。每逢政策窗口、月底月初，就有成千上万的人在纠结何时办理退休，时间选择确实会带来量变。

把问题拆成三块看：基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金。先看最直观的两项影响。

基础养老金：这部分对缴费年限很敏感。晚退休三个月，相当于多缴费0.25年。基础养老金和社平工资、缴费年限挂钩。全国社平工资大概在7000到12000元区间，取个中间值9000来估算，多缴三个月，基础项通常能多出约18到45元。为什么差距这么大？跟你过去缴费的“人均缴费指数”以及当地的计发口径有关，不同年份用到的社平工资也会影响增幅。

个人账户：分两部分看。第一是这三个月你自己实际缴上去的钱。按比较保守的4000元缴费基数、个人缴费约8%来算，三个月能多进账大约1000元本金。第二是记账利息——个人账户余额越大，哪怕利率不高，利息也能叠加。以20万元账户、近几年2.6%左右的年记账利率估算，三个月的利息大约在1200元左右。把这两部分加起来，额外到账约2200到2500元。再把它换算成月领额，通常是用账户余额除以计发月数（常见口径约在137个月左右），这样三个月的个人账户部分大致能把月养老金抬高十几到二十多元。

过渡性养老金与计发月数：只要不跨年，短期延迟对过渡性养老金影响很小。关于计发月数，不同退休年龄对应不同分母（比如50岁约195个月、55岁约170个月、60岁约139个月），三个月的微小变化对分母影响有限，最多起到轻微放大的作用。

把这些合起来看：中等缴费档次的普通职工，晚两到三个月退休，月养老金通常能多出约36到60元。要想靠这三个月直接多出100元，基本得有很高的缴费档次或个人账户余额、计发口径特别有利，才有可能。

那该不该等？给你几个自检问题：你身体和工作状态允许继续干吗？单位还能继续帮你缴费吗？你的缴费档次高不高？是否需要考虑和配偶的退休时间配合？别忘了政策也会变，社保制度会随人口和财政调整，未来的计发规则或许会有变化。

给出几条实用建议：想靠短期延迟大幅增收，不建议抱太大期待，先去单位或社保局做个精算，索要你所在地区的社平工资和具体计发口径；如果身体和工作意愿都在，延迟退休的长期复利和基数提升更值得考虑；把关键数字记下来——个人账户余额、当前社平工资、已缴费年限和省市计发规则，做一次测算再决定。

养老不是拼短期的“薅羊毛”，而是靠长期的规划和持续投入。你想试算一下自己的情况吗？去社保局要份明细，回来我们可以一起算一算。